如何理解以新贷偿还旧贷

　　以新贷偿还旧贷，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订贷款合同，以新贷出的款项清偿部分或者全部旧的贷款的行为。其性质属于债务更新，即通过设立新债的方式消灭旧债。

　　网友咨询：

　　如何理解以新贷偿还旧贷？

　　律师解答：

　　“借新还旧”是贷款活动中常见的方式之一，能有效克服诉讼时效的法律限制，明确新旧债债权债务法律关系，但在一定程度上掩盖了信贷资产的真实状况，难以保障债权人权利。

　　借新还旧从其本质上讲，是对原借款合同中贷款期限、利率等条款的变更，其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。其特殊之处在于该笔借款仅用于偿还前一笔到期借款，借款人只需继续向银行支付利息。这在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以了延期，而且借款人不需要支付因借款逾期而产生的较高的利息；而对银行来讲，从账面资产来看是办理了一笔新的贷款业务而且避免了追讨旧债的纠纷，还降低了不良资产，稳定了银行信用。

　　律师补充：

　　借新还旧的构成要件包括：

　　（1）需要有一个“旧贷”和一个“新贷”，存在两个借款行为才有可能认定为借新还旧。

　　（2）“新贷”与“旧贷”的当事人具有同一性。

　　（3）“新贷”与“旧贷”在贷款金额、贷款用途、还款时间等方面需存在关联性。

　　主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，债权人请求旧贷的担保人承担担保责任的，人民法院不予支持；债权人请求新贷的担保人承担担保责任的，按照下列情形处理：

　　（1）新贷与旧贷的担保人相同的，人民法院应予支持；

　　（2）新贷与旧贷的担保人不同，或者旧贷无担保新贷有担保的，人民法院不予支持，但是债权人有证据证明新贷的担保人提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道的除外。

　　主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，旧贷的物的担保人在登记尚未注销的情形下同意继续为新贷提供担保，在订立新的贷款合同前又以该担保财产为其他债权人设立担保物权，其他债权人主张其担保物权顺位优先于新贷债权人的，人民法院不予支持。

　　【法律依据】

　　《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》

　　第十六条 主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，债权人请求旧贷的担保人承担担保责任的，人民法院不予支持；债权人请求新贷的担保人承担担保责任的，按照下列情形处理：

　　（一）新贷与旧贷的担保人相同的，人民法院应予支持；

　　（二）新贷与旧贷的担保人不同，或者旧贷无担保新贷有担保的，人民法院不予支持，但是债权人有证据证明新贷的担保人提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道的除外。

　　主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，旧贷的物的担保人在登记尚未注销的情形下同意继续为新贷提供担保，在订立新的贷款合同前又以该担保财产为其他债权人设立担保物权，其他债权人主张其担保物权顺位优先于新贷债权人的，人民法院不予支持。