银行其中一个重要的利润来源是放贷，随着信用卡的普及，几乎人手一张信用卡，更有甚者用一张信用卡盖另一张信用卡的债务，债务越积越多。

网友咨询：

招商银行欠款11.8万元，目前无能力偿还这巨大金额银行法律部已经起诉我，我曾经电话与法律部协商是否能分期偿还银行拒绝，法律部说如果能先还款一半可以帮我申请，可我无能力先还一半，我现在该怎么做？难道只能等着坐牢？家中有欠条7万元本金，可欠款人已经跑了，所以无法要回如果能找到人要回连本带利基本是可以偿还招商信用卡的11.8万元的，我能和招商协商这笔钱吗？

湖北天明律师事务所杨志攀律师解答：

尽快与银行协商还款，如果对方起诉你，你很有可能会被强制执行的。

信用卡恶意透支的后果：

1、产生不良信用记录；

2、产生利息：日利息按0.05%计算，从消费记账日起息；

3、产生滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，按月计收；

4、银行会起诉；

5、自还清欠款日起5年内无法在银行办理信贷类业务。

信用卡欠款不还，银行会通过多个途径进行催收，如果其中表示还款并做出还款计划，实际履行的，银行不会报案作为刑事案件处理。如果拒不还款，银行一般会通过民事途径起诉，再不还款的才会启动报案程序。如果公安立案后，再不还款，有可能构成信用卡诈骗。

杨志攀律师解析：

具体法律规定如下：

《刑法》第一百九十六条　有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

数额特别巨大或 者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

最高院 最高检《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》

第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

毕业于武汉大学，法学硕士，曾在大型企事业单位从事法务或法律顾问工作，为政府机构提供法律服务，代理金融机构诉讼案件，提供企业项目并购法律服务等，具备为企业和个人提供全方位法律服务的理论知识和实践经验。