当下生活中，会经常出现不良贷款，有的人因没钱为借口不还贷款，有的甚至还耍起了无赖来。那么，不良贷款清收有怎样的程序？

网友咨询：

不良贷款清收又怎样的程序？

赵亮律师解答：

首先要查询借款人以及保证人的可供处置的资产状况,必要时可以通过相关渠道进行了解,看看是否存在财产转移的情况,特别是保证人资产转移的情况。

第二步,以往贷款提供的其他资料,这些资料往往能提供一些积极的线索。

第三步,征信报告再次解读,一般情况下此时对借款人以及保证人征信报告的解读很能说明案情的复杂程度,特别是借款人与保证人的关联程度。

第四步,利用有效渠道进行侧面打听,这种情况一定要注意度的把握。特别是贷款风险刚产生时,如果客户有还款意愿,但是短期还款能力不强,如果过度打听很有可能导致案情恶化。

第五步,现场实地走访了解,平台一定要注意以最合适的时间到达现场,重点了解逾期的原因以及对周围的破坏程度分析,以便下一步清收策略的制定。

律师补充：

不良贷款为什么难以清收

一、作为清收的主体农信社而言，从主观上讲，信贷人员对不良贷款清收存在畏难情绪

一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式都发生了变化，清收信息中断。二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前多次转据或增贷收息嫌债务过大不愿偿还，有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款客户经理好不容易找到借款人，做工作可以一次还清或办理借新还旧，采取灵活减免利息措施能收回，客户经理不敢当家担心手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在顾虑不敢大胆搞错失良机，影响清收效果。

二、借款户缺乏还贷意识

作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信用社长期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿还原贷本金对转据后息转本部分不愿偿还，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信用社拿自己没办法，而我行不良贷款绝大多数是信用方式发放，对借款人约束乏力，甚至有的借款人转移资产到他人名下，导致法院难以查封其财产。由于城乡流动性增大，借款人夫妻双方同时在家的较少，而要借款还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续，导致清收盘活搁浅。

三、作为清收的外因，借助行政和司法力量缺乏长效动力机制，导致外力清收难以持久

表现为依靠地方党政和村级干部支持清收忽冷忽热，以会议为主要形式推动往往起到一时作用，但要想长期坚持下去必须利益驱动才能保障，明确收回不良贷款的好处予以激励，用物质刺激或信贷投放进行反哺，从而调动政府或村级干部的积极性，但目前缺乏相应的长效激励机制。另外，依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决，有的不良贷款起诉后借款人逃债不见面，有的找关系影响法院执行，特别是借款人作为本地人在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院执行，有的借款人有能力偿还不还，有的确实没有执行能力，诸多因素导致依法清收起到一定效果但不明显，而且费用大成本高。